买了某安的保险,出险一毛不赔

这个故事，是我客户的亲身经历！

一、起因

年，客户孩子1岁，某安的保险代理人找到客户，建议她给孩子配置一个保险，即能理财，又能保重疾。

客户感觉不错，就购买了一份某安智慧星的万能险。

年交，交10年，寿险+重疾合计保额10万（含重疾保额8万），附加意外医疗1万元。

年，孩子6岁，客户发现孩子看电视时，电视声音开的特别大，遂带去检查。

检查结果为：分泌性中耳炎，严重积液并灌脓。

二、治疗

年，湘雅附一教授认为住院无效，无挽救余地，直接建议带助听器。

后转入湘雅附二，直接做鼓膜置管。置管引流积液后取管，再次积液。

年，再次置管，并做腺样体切除手术。术后一月，听力恢复80%。

三、费用及理赔

1、治疗费用：

第一次住院观察一月有余，做鼓膜置管，费用1.4万左右；

第二次鼓膜置管+腺样体切除手术，费用2.5万左右。

二次合计共花费4万左右（不含后期复诊、治疗费用）。

2、理赔情况：

孩子的居民医保赔付1.7万左右（非长沙医保，至湘雅治疗只能赔到40%左右）

学校购买的学平险，赔付2.1万，自付元左右。

客户购买的某安万能险一分没赔。

四、拒赔原因

客户购买的商业保险包含以下三类：寿险+重疾+意外医疗。

寿险是身故才赔，孩子是疾病治疗，不在赔偿范围内。

重疾包括35种重大疾病，必须是这35种疾病，且达到重大疾病的程度才赔，孩子这个疾病还够不到重大疾病范畴，更不在35种重疾之内，也是赔不了的。

而意外医疗指因意外导致的治疗的赔付，而意外仅包括外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几种情况。分泌性中耳炎属于疾病问题，也不在意外医疗赔付的范围。

学校的学平险可以赔付，是因为学平险一般包括医疗条款，所以可以赔付。

五、后续风险

孩子已经出险，且听力受损。

1、后续配置医疗险的时候，好的情况是耳朵及相关疾病除外（不保）；

最坏的情况是，医疗险直接拒保（不管哪种病都不保）。

如果后续找错医疗险产品或没有做健康告知，一旦出险，保险公司判你个恶意骗保，一分钱不赔，自己交的钱也是一分不退的。

2、重疾险就目前的情况来看，不同保险公司给出的结论，轻则加费（加钱可以保），重则除外（耳朵不保）。我们可以尽量选择对耳部疾病核保比较宽松的保险公司投保，尽量把耳朵保进来。一旦耳部发病，医疗险除外不赔，重疾还能赔一笔钱用于后期治疗。

3、现有万能险形同鸡肋——不退吧，每年交，出险只赔8万(保额严重不够)，还只保35种重疾。退吧，孩子听力受损，新买重疾可能除外（不保耳朵），现有万能险好歹还能保个双耳失聪。

六、总结

没有哪一款保险是万能的！

1、寿险、重疾险、医疗险、意外险保障的是不同的内容和风险，具体看合同和条款，买保险前，先看看卖给你保险的人是否专业——不专业的结果就是，花了大价钱，买个创口贴！最后还挂在墙上，上不去下不来。

2、先做好风险转移，再考虑理财赚钱。

目前市面上的理财险，最高复率也就4%左右，以年交，交10年，理财60年，也就是5万变成20万。

而给孩子买重疾险，同样方式交5万。一旦出险，有50万救命，一辈子没出险，最后身故还能赔50万。

一个是理财5万换20万，一个是5万换50万保疾病，你觉得哪个更划算呢？

七、如何判断从业人员专业度

保险行业分为保险代理人和保险经纪人二种。

保险代理人只代理公司销售保险产品，代收保费，他代表的是某家保险公司，接受的这家公司的相关培训，所以一般都认为本公司产品很好；

保险经纪人是独立于保险公司和客户外的第三方机构，他需要充分了解市面上的众多保险产品，并能从合同条款中区分、判别各保险产品之间的差异，因此对专业要求较高。且因为见多识广，所以能在不同保险公司的不同产品中，择优挑选，在优化30%的费用前提下，达成保全目的。

所以在选择保险专业人员时，可以优先考虑保险经纪人。

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